買投資型保單 4訣保心安

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買投資型保單 4訣保心安
[/td][/tr][tr][td]2011/10/28 [/td][/tr][tr][td]看需求 評風險 知費用 估能力 【聯合晚報／記者葉憶如／台北報導】 許多消費者聽到「投資型保單」，可能馬上就會想到「我該如何選擇投資標的呢？」或「跟一般銀行賣的基金有何不同？」等問題，不過專家表示，事實上投資型保單的本質是「保險」而非「投資」，先扣除壽險保障費用再將剩餘資金作適當分散投資配置，並藉由長期定期定額獲取穩健的資產報酬。 錠嵂保經表示，市面上的投資型保單大致可以分成以下三類。第一種是「標準款」投資型保單，由投資人自行挑選想要投資的基金並承擔風險，適合退休理財等長期投資規畫的入門工具。第二種是「全權委託投資帳戶」投資型保單，由專業經理人掌握基金買賣時機，主動調整投資組合，適合無暇研究投資人，但需收取額外費用。第三種是「提供長期的保證」，透過投資組合保護，確保投資標的單位淨值永遠不會低於過去最高單位淨值85%，適合保守型，但任何投資都有風險。 國泰人壽投資型商品部經理李文瑞則指出，投保投資型保單有四要訣： 一、要有保險需求：投資型保單本質仍是「保險」，不能比擬為「存錢」或「賺錢」工具。年輕族群的保戶可趁較低保費購買到較高壽險保障，到年老責任降低、費率漸增時，再適度調降保額，達到依不同人生階段規畫保障需求做彈性調整的優勢。 二、要能承擔投資風險：投資帳戶損益須由保戶自負盈虧。若在投保前沒有謹慎評估自身承擔投資虧損的能力，較易因追高殺低而損失。普遍來說，穩健型保戶可考慮自選基金變額萬能壽險或年金保險，較保守可選有保本設計如附保證給付商品或結構債，其中結構債須承擔發行機構的信用風險。 三、要了解相關費用：目前保戶大多買費用前收型的變額萬能壽險，費用運用相對透明，另外一般無收取解約費用，資金運用相對靈活。但也要留意費用集中前5年度收取，建議投保前需有長期繳費之計畫或視自身需求選擇費用後收型之商品。
四、要有繳費能力：參考「雙十原則」，即所有保單保額合計約為年收入的10倍，保費支出則以不超過年收入的十分之一為原則，善用定期定額平均成本效益，除可有效降低因市場波動導致之投資風險並享受時間複利效果外，亦可避免保費負擔太重而喪失了保險的本質。
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