投資型保險商品在退休市場的應用

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【經濟日報】

上班族希望退休後，每個月生活費用至少3萬8,405元（不考慮通膨），若想在60歲退休，必須準備近千萬元的退休金，來支付至82歲前的生活開支，簡單計算如下（註一）。

若想在60歲存足1,000萬元退休金，支付82歲前的生活開支，則利用投資型保險商品全委代操規劃，以每年9％報酬計算，以最佳規劃退休金的年紀是從30歲開始，每月只要撥出7,000元，30年後就能達成1,000萬元目標。（見表）

以30歲男性購買「三商美邦人壽世紀精選變額萬能終身壽險（SVUL）」A型，保額50萬元為例，每個月只需撥出7,000元（年繳8萬4,000元），60歲時就有機會能達成1,000萬元退休金的目標。

擺脫金融風暴 買氣逐漸回升

專家代勞台灣投資型保險商品自2002年開始銷售以來，挾帶者保障兼投資的強大優勢（投資績效決定保單價值高低，只要投資標的配置得當，就能賺取不錯的報酬；相反之，也可能面臨投資虧損）。每年市場總保費市占率穩定成長，但自2008年10月雷曼事件發生後，市占率開始往下滑。目前中華民國人壽保險商業同業公會認為，投資型保險逐漸擺脫金融風暴與銀行結構型商品消費爭議之影響，是買氣已回升的主因。可見保戶的投資習慣，大都隨著景氣好壞而定。

投資型保險商品種類及附加價值一直創新，架構內容從前收型、後收型及保證收益型，到現在正夯的「全委代收型」，且已有多家人壽保險公司銷售，就「全委代操型」的投資型商品應用於退休市場，說明如下：

全權委託代操 保戶業務雙贏

全委代操：保險公司與投信投顧公司合作，由投信投顧專業經理人來挑選基金，投資人只要選擇自己的風險承受度—積極、穩健、保守即可。經理人就會根據風險承受度來挑選國內外基金及配置比例，讓投資人免除挑選基金的煩惱，也就是全權委託（代客操作）的方式。

商品優勢：若投資人專注於衝刺自己的事業，無暇注意金融市場的千變萬化，自己無法掌握何時該「危機入市」，或想要嚴格執行「停利」機制，在市場上揚時「獲利了結」。保險公司為了能讓投資者有更明智的指標及管道，與投信投顧業者聯手，讓專業的基金經理人代客操作，投資人只要針對自己的風險屬性選擇投資標的，不必擔心進場時機、配置、及基金選擇或轉換等問題，專業經理人會依照您的風險承受來建構基金投資組合。

銷售模式：面對市場波動不確性，不隨市場起舞的定期定額、長期持有、資產配置等的投資術，才是投資型商品的最佳投資策略。過去壽險銷售員，銷售投資型商品時，若市場環境良好，通常行銷也不會太困難，因為市場報酬率很誘人，成交也因此相對容易；但等到市場環境下滑時，壽險銷售員，可能會因資訊不對稱給投資人的建議，蒙受損失，也因此銷售人員的行銷壓力就隨之產生。

今因善用投資型保險商品全委代操，透過專家操作功能，也可幫助壽險銷售員，減輕行銷投資保險商品的壓力並降低風險管理。

勞退自選：比照先進國家中，只有台灣未採取「勞退新制自選」，目前勞退基金所提供最低保證收益之外，讓勞工能增列「自選方案」，能自行決定個人帳戶的退休金要選擇那些投資工具，以及自負投資損益，而投資工具可開放，符合標準的保險公司銷售的商品「投資型保險商品全委代操」，專家代勞。

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