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標題: 律師：從蝶戀花車禍談「責任險非人身保險」 [打印本頁]

作者: iiifgh 時間: 2017-2-24 12:13 AM 標題: 律師：從蝶戀花車禍談「責任險非人身保險」

本帖最後由 iiifgh 於 2017-2-24 12:14 AM 編輯

律師：從蝶戀花車禍談「責任險非人身保險」
apple 2017年02月23日12:22

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責任險的保險金，並非是遺產，沒有所謂「繼承」問題。資料照片

鄭嘉欣／律師

民眾法律意識欠缺，媒體報導立場偏頗，加上專家說明不清不楚，很容易就造成誤解與對立（但台灣的對立實在過多了）。

我來簡單解釋一下。不是要幫保險公司發聲卸責，而是說明法律規定與內涵。

保險公司所承保的是旅客責任險及旅遊責任險。何謂責任險？一般人最熟知的、也是駕駛人務必要投保的，就是強制汽（機）車責任險。

車主A必須繳納保險費投保強制汽（機）車責任險，當A或A所指定、同意之駕駛人B駕駛該部投保的車輛發生交通事故，肇事導致騎機車的騎士B及徒步的行人C受傷，B支出醫療、看護等費用共10萬元，因為無法工作而損失的薪資為10萬元，C則受傷較輕微，僅支出醫療費5萬元。

依據《民法》第184條第1項集第193條第1項侵權行為之規定，應賠償B20萬元、C5萬元，也就是說，A的保險事故（即賠償責任）已經實現發現，則保險公司應該在A已經賠償B跟C之後，填補A因為賠償所造成的財產上的減損25萬元。

《保險法》第94條第1項規定：「保險人於第三人由被保險人應負責任事故所致之損失，未受賠償以前，不得以賠償金額之全部或一部給付被保險人」，也就是說，順序是：A先賠給B及C，保險公司才能給付保險金給A。

但這樣有點麻煩，而且，還要擔心萬一A心眼壞，拿假單據來欺騙保險公司，讓保險公司誤以為A已經賠償B跟C。既然，那25萬元就是分別要賠給B跟C的，何不省下一道流程，而讓保險公司直接把錢交給B跟C？既可省時，又可避免被A矇騙侵吞。

也因此，《保險法》第94條第2項便規定：「被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，依其應得之比例，直接向保險人請求給付賠償金額」。

簡單的說，就是被保險人A可以簽一份同意書，讓B跟C直接向保險公司來請求20萬元及5萬元，省下大家互相求償、金錢流動的麻煩。

舉例之後，進一步來看《保險法》第90條關於責任保險的定義，是「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責」。這段條文裡有幾個關鍵字「被保險人對第三人」、「依法應負賠償責任」。

再以強制汽（機）車責任險為例，車主D將車借給配偶E駕駛，E行駛途中闖紅燈撞擊正通過馬路的行人F，F經救護車送往醫院急救，住院10日後仍不幸死亡。這10日的醫療費用為3萬元、看護費用為2萬元、喪葬費用為20萬元，均為F的配偶G所支出，而F身後遺留有傷痛逾恆的配偶G及失怙的未成年小孩的10歲小孩H，則依據《民法》第184條第1項、第192條第1、2項及第194條之規定，配偶G可以請求所支付的醫療費、看護費及喪葬費用25萬元、未成年小孩H可以請求至成年20歲為止的扶養費用、G及H均可請求非財產損害賠償（精神慰撫金）。

「被保險人對第三人」，也就是車主D及駕駛E對於第三人即配偶G及未成年小孩H，「依法」，也就是依據《民法》第184條第1項、第192條第1、2項及第194條之規定，「應負賠償責任」，也就是醫療費、看護費及喪葬費用25萬元、扶養費用、非財產損害賠償等。

保險事故（賠償責任）業已發生，D及E可以請保險公司直接把「責任保險」的保險金給付給G及H。

《公路法》第65條第1、3項分別規定：「汽車所有人應依強制汽車責任《保險法》之規定，投保強制汽車責任保險」、「公路汽車客運業、市區汽車客運業與遊覽車客運業，皆應投保乘客責任保險；其最低投保金額，由交通部定之。未依規定投保乘客責任保險者，處新台幣10萬元以上50萬元以下罰鍰」。

接著來看，旅遊責任險及乘客責任險的要保人（繳費的人）及被保險人（事故發生時要負賠償責任的人），分別是旅行社及遊覽車公司，保的內容是旅行社及遊覽車公司「對於第三人（乘客）」、「依法律規定」、「所應負之賠償責任」。

這跟人身保險的壽險、醫療險、意外險截然不同，人身保險的被保險人是個人的身故、支出的醫療費用及意外所致傷殘、死亡等。

也只有人身保險，才有無指定受益人時，列為被繼承人（即人身保險之被保險人）遺產的相關規定可適用。

在責任保險，根本沒有「列為遺產」的法律依據。

繼續要說明的是，旅遊責任險及乘客責任險承保的範圍都是：被保險人（旅行社、遊覽車公司）「依法律規定應負賠償責任」。

在武陵賞櫻遊覽車翻覆的意外事故中，死亡的乘客因為是意外後即身故，並無醫療費用、看護費用等，也無喪失勞動能力（即薪資）之損失，則能夠「依法律規定」求償之依據，僅《民法》第194條：「不法侵害他人致死者，被害人之父、母、子、女及配偶，雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額」。

求償的主體是死者的「父、母、子、女及配偶」，求償的內容為「因死者遽然過世致傷痛難忍、大悲無言的非財產上之損害（精神慰撫金）」。

所以，李姓男子基於兒子的法律關係，可以依據《民法》第194條可以向旅行社、遊覽車公司求償父、母死亡的精神慰撫金，但他是哥哥，不是「父、母、子、女及配偶」，依法是無法請求「妹妹」的精神慰撫金的。

乘客責任險及旅遊責任險的前提都是被保險人（旅行社、遊覽車公司）「依法需負賠償責任」，本質上是「業者賠償金的替代」，跟人身保險的保險金專屬於被保險人，無受益人時可以列入遺產，由繼承人依繼承順位而領取，是完全不同的。

責任險、人身保險大不同看這裡就懂
2017-02-23 19:47經濟日報記者韓化宇╱即時報導

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因蝶戀花翻車意外而衍生出的保險問題，讓許多民眾納悶，責任險、意外險理賠的條件為何。圖／消防局提供

蝶戀花意外引發的理賠爭議，讓許多民眾納悶，責任險、意外險理賠的條件為何？如果投保意外險，不幸身故時，兄弟姊妹是否能獲得理賠金？

對此，保險局副局長施瓊華說明，以本次意外事故為例，責任險的被保險人是「旅行社」或「遊覽車公司」，業者在提供服務過程中，因故意或疏失造成他人致死，而遭被害人家屬提起求償時，由保險公司負擔賠償責任。

而意外險、旅平險等屬於人身保險，被保險人是買保險的「個人」。通常，個人在買人身保險時會指定受益人，指定意外事故發生後，保險公司要將理賠金給誰。

施瓊華說，受益人不限親屬，也可以是沒有血緣關係的朋友；若沒有指定受益人，保險公司就會按繼承順序，決定把這筆理賠金給誰。所以，人身保險就算就算是兄弟姊妹，也可以獲得理賠金。

要釐清責任險與人身保險的關鍵是「被保險人是誰」？責任險的被保險人是旅行社，保的是萬一有團員在行程中身故，家屬向旅行社求償時，由保險公司來負賠償責任。

而民法第194條規定：「不法侵害他人致死者，被害人之父母、子女及配偶，雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額」。因此，旅行社害團員致死，父母、子女及配偶依法提出賠償，由保險公司來負賠償之責，即責任險的設計原理，這也是為何蝶戀花事件中，李家哥哥要申請妹妹的責任險理賠金時，會被保險公司拒絕。

人身保險保的是「買保險的人」，這個人不幸身故，保險公司將保險金給指定受益人，或按繼承順序給親屬，給付關係與流程相對單純。

作者: abccba0630 時間: 2017-2-24 01:03 AM

講的非常好...現在的媒體，真的只要收視率了。什麼話都敢說~標題殺人~~

作者: cyc630128 時間: 2017-2-24 05:13 AM

應該說平常投保都只注重能理賠多少至於理賠的要件都沒再注意
之前有新聞早餐店失火結果沒辦法理賠一樣的狀況投保那麼多年結果連理賠的要件
都沒搞清楚只在意能理賠多少

作者: zues889120 時間: 2017-2-24 08:47 AM

遇一事，長一智。
責任保險的"保費"不是乘客付的(遊行社、遊覽公司)，
所以，理賠金不是遺産。
旅遊平安保險是包含在旅費內(自己要繳的)，
理賠金就是"遺産"。
原來如此！

作者: harddd 時間: 2017-2-25 12:01 AM

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作者: jack012700 時間: 2017-2-25 09:21 PM

有多少人投保保險時
真的能完全搞清楚條文

作者: dd_yy 時間: 2017-2-26 10:46 AM

看了新聞,本來就是不能領了, 要領也是這個活下來的兒子才能領才對!

作者: sam097 時間: 2017-3-2 10:31 PM

台灣對於保險的意識還是薄弱

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